De annuïteit voor lening en hypotheek uitrekenen: voorbeeld

Total
0
Shares
De annuïteit voor lening en hypotheek uitrekenen: voorbeeld

De annuïteit voor lening en hypotheek uitrekenen: voorbeeld


De annuïteiten hypotheek berekenen, hoe doe je dat

Sluit je een lening of hypotheek af dan moet je aan aflossing gaan denken. Het betekent dat je iedere maand werkt aan het terugbetalen van de schuld. Omdat de beslissing voor het aangaan van een lening zeer belangrijk is, is het fijn om te weten met hoeveel lasten je per maand rekening moet houden. Hoe kun je zelf de annuïteiten uitrekenen en hoeveel ben je per maand kwijt over een lening of hypotheek?


Verplichte invoer annuïteit of lineair aflossen

Zeker bij het afsluiten van nieuwe hypotheken is het verplicht geworden om gedurende de looptijd van maximaal 30 jaar af te lossen indien je van de hypotheekrenteaftrek gebruik wilt blijven maken. Het houdt in dat je per maand feitelijk een deel aan aflossing betaalt zodat de schuld iedere maand ietsjes daalt. Lineair houdt rechtlijnig aflossen in. Bij annuïtair de schuld aflossen verandert het aandeel rente ten opzichte van het aandeel aflossen. Je bent iedere maand hetzelfde bedrag kwijt echter het aandeel aflossing stijgt en aandeel rente daalt relatief gezien. Hoe kun je de maandlasten en totale kosten berekenen?

Kort voorgesteld: Jan en zijn vrouw

Jan en zijn vrouw willen een starterswoning kopen van 185.000 euro waarbij ze van de hypotheekrenteaftrek willen profiteren. Onder de Nationale Hypotheek Garantie kunnen ze een hypotheekrente vinden van 4,8% per jaar. Om de lening rond te krijgen dienen ze aanvullende kosten voor notaris, tussenpersoon en makelaar te financieren waardoor de schuld 4,5% hoger uitvalt. Jan draagt de hypotheeklasten zelf (inkomen 29.000 euro per jaar) en de vrouw de overige kosten van de huishouding, waardoor hij ook de rente kan aftrekken. Hoe wordt de annuïteitenhypotheek berekend?

Voorbeeld berekening annuïteit

Om de woningaankoop rond te kunnen krijgen moet Jan een hypotheekschuld aangaan van 185.000*1,045 = 193.325 euro. Hoeveel hij per maand aan onkosten kwijt is hangt af van de rente per maand en looptijd. We gaan ervan uit dan er in 30 jaar moet worden afgelost wat zijn dan de maandelijkse kosten?:

  • rente per maand = 1,0481/12 – 1 = 0,3915%;
  • kosten per maand = 193.325 * 0,003915 / (1 – 1,003915-30*12) = 1.002,42 euro per maand;
  • kosten rente 1e maand = 193.325*0,003915 = 756,87 euro;
  • kosten aflossing 1e maand = 1.002,45-756,87 = 245,58;
  • totaal kosten 30 jaar = 1.002,42*360 = 360.871,20 euro;
  • totaal kosten rente 30 jaar = 360.871,30 – 193.325 = 167.546,20 euro.

Let wel dat de rente per maand daalt met de schulddaling. De tweede maand bedraagt de schuld nog:

  • schuld 2e maand = 193.325 – 245,58 = 193.079,42;
  • kosten rente 2e maand = 193.079,42*0,003915 = 755,91 euro;
  • kosten aflossing 2e maand = 1.002,42 – 755,91 = 246,51 euro.

Opgeteld nemen de aftrekposten voor rente per jaar af en dus ook aftrekmogelijkheden. Let wel dat de aftrekpost is gerelateerd aan de WOZ waarde van de woning. Daalt die onder de hypotheekschuld dan kan er minder worden afgetrokken. Eén en ander kun je met Excel goed benaderen.


Hoe zit het met de belasting

Betaalde rente over standaard bankleningen kunnen niet voor de belasting worden afgetrokken. Heb je een hypotheek afgesloten waarbij je annuïtair aflost dan kun je van de hypotheekrenteaftrek gebruik maken. In het eerste jaar betaalt Jan in voorgaande voorbeeld 9.018,14 euro aan rente. Omdat hij in schaal twee valt van de belastingschijven waarover 41,95% wordt afgedragen, kan Jan wegens de hypotheekrenteaftrek alsnog 9.018,14*0,4195 = 3.787,62 euro van de belasting terugkrijgen. Dat is per maand 315,64 euro. Zorg ervoor dat je daartoe een Voorlopige Teruggaaf aanvraag doet zodat je het reeds (deels of geheel) per maand terugkrijgt. Mocht de WOZ marktwaarde onder de hypotheekschuld dalen dan mag Jan minder per maand aftrekken waardoor de kosten relatief hoger worden. Let dus op bij een dalende woningmarkt.

Voorgaande berekening is voor een particuliere of persoonlijke lening danwel doorlopend krediet hetzelfde. Uiteraard geldt dat de hoogte van de lening, rentestand, aflossingsduur per afgesloten lening variabel kan zijn. Laat bij twijfel de kosten en lasten vooraf doorrekenen voordat je een annuïteitenhypotheek of lening afsluit zodat je weet waar je aan begint.

Lees verder suggesties:

Lineaire hypotheek uitrekenen: latere rentelast voorbeeld

Toekomstige renteaftrek uitrekenen bij annuiteiten hypotheek

Waarom is het beter om de hypotheek bij de NHG af te sluiten

Lineaire en annuitaire hypotheek scoren beter dan banksparen

Artikel partner:

Doorrekenen van rente en aflossing bij annuiteitenhypotheek




 

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Dit vind je misschien ook leuk