Rentelast per maand en jaar berekenen

We gaan in het leven vele verplichtingen aan waardoor je financiële ruimte behoorlijk wordt aangetast. Een consumptieve aanschaf of de aankoop van een woning dient te worden gefinancierd. De maandelijkse lasten bestaan daarbij uit aflossing en rente. Waar je ook een lening voor aangaat, het moet altijd betaalbaar blijven. Indien je een hypotheek aangaat waarbij je gedurende de looptijd aflost dan heb je recht op renteaftrek. Op welke manier kun je de rentelast uitrekenen?

Lenings- en hypotheekvormen

Iedere aankoop dat wordt gedaan op basis van een lening betekent maandelijkse rentelasten. Rente dient te worden betaald ter vergoeding voor het aangaan van de schuld. Dit kan betekenen dat:

• een particuliere lening;
• een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
• lineaire of annuïtaire hypotheek;
• aflossingsvrije hypotheek;

van toepassing is/ wordt aangegaan. Afhankelijk van de contractuele afspraken dient op een bepaalde manier aan rente en aflossing te worden gewerkt. Behoudens de aflossingsvrije hypotheek wordt er altijd gedurende de looptijd afgelost op een lineaire of annuïtaire methode. Wat zijn de rentelasten?

Aflossing na looptjid

Indien er gedurende de looptijd geen sprake is van aflossing dan blijft de schuld altijd even hoog. Het betekent dat er iedere maand hetzelfde rentepercentage moet worden betaald. Bij een schuld van 120.000 euro tegen een rentevergoeding van 5,25% dient iedere maand het volgende te worden betaald:

• rente per maand = 1,052^(1/12)-1 = 0,4233%;
• rentevergoeding = 120.000 * 0,004233 = 507,96 euro per maand.

Omdat er niet wordt afgelost zal altijd dit rentetarief vergoed moeten worden. Let wel dat je bij het aangaan van een nieuwe hypotheek middels een aflossingsvrije leningsvorm geen renteaftrek meer geniet.

Lineaire aflossing

Heb je de mogelijkheid om iedere maand hetzelfde deel af te lossen dan is er sprake van een lineaire lening of hypotheek. Afhankelijk van de duur van de looptijd betaal je iedere maand eenzelfde deel om de hoogte van de schuld structureel te verlagen. Dit is dus een rechtlijnig verloop waaraan de hoogte van de rentelast is gekoppeld. Indien je voorgaande lening in 30 jaar aflost hoeveel betaal je per maand en hoeveel bedragen de rentelasten in een bepaald jaar?:

• aflossing per maand = 120.000 / (12*30) = 333,33 euro per maand;
• restschuld na 8 jaar = 120.000 – 8*12*333,33 = 88.000 euro;
• restschuld na 8 jaar en 11 maand = 120.000 – (8*12+11)*333,33 = 84.333,69 euro;
• rentelast na 8 jaar 1e maand = 88.000*0,004233 = 372,51 euro;
• rentelast na 8 jaar 12e maand = 84.333,69*0,004233 = 356,98 euro;
• rentelast 9e jaar = 12*0,004233*(88.000+84.333,69)/2 = 4.376,93 euro.

Je ziet dat de rentelast per maand geleidelijk afneemt omdat de schuld rechtlijnig wordt verminderd.

Annuïtaire lening

Binnen een annuïtaire lening ben je iedere maand hetzelfde bedrag aan onkosten kwijt. Met de looptijd van de lening zal de verhouding van rente en aflossing echter wijzigen juist omdat de restschuld afneemt. Hoeveel rente betaal je en hoeveel rente ben je in een gegeven jaar kwijt?:

• maandlasten = 120.000 * 0,004233 / [1-1,004233^(-360)] = 650,04 euro per maand;
• rentelast 1e maand = 120.000 * 0,004233 = 507,96 euro;
• aflossing 1e maand = 650,04-507,96 = 142,08 euro;
• aflossing 9e jaar = 142,08*[{1,004233^108-1}-{1,004233^96-1}]/0,004233 = 2.617,94;
• rentelast 9e jaar = 12*650,04 – 2.917,94 = 4.882,54 euro.

Met voorgaande rekenmethoden kun je voor iedere leningsvorm of hypotheek type uitrekenen hoeveel rente je op een gegeven moment moet betalen.

Lees verder suggesties:

Hoe reken je de mate van aflossing hypotheek na X jaar uit?

Toekomstige renteaftrek uitrekenen bij annuiteiten hypotheek

Lineaire en annuitaire hypotheek scoren beter dan banksparen

Hoeveel heb je afgelost, wat is je woningverkoop restschuld?

Wat is het verschil tussen dag-, maand- en jaarrente?

Artikel partner:

Hoe reken je de maandelijkse rentelasten uit?