Hoe reken je de mate van aflossing hypotheek na X jaar uit?

Total
0
Shares
Hoe reken je de mate van aflossing hypotheek na X jaar uit?

Hoe reken je de mate van aflossing hypotheek na X jaar uit?


De aflossing na zoveel jaar berekenen

Je gaat een hypotheeklening aan waarbij je ook van de renteaftrek wilt profiteren. Het houdt in dat je gedurende de looptijd moet gaan aflossen. Los je middels de lineaire of annuïtaire methode af en wijzigt jouw hypotheek tussentijds dan wil je weten hoeveel je hebt afgelost. Op welke manier kun je berekenen hoeveel je feitelijk hebt afgelost na zoveel jaar hypotheekbetaling?


Waarom weten hoeveel is afgelost?

Stel je wilt de hypotheek oversluiten of je gaat van woning veranderen dan heeft dat gevolgen voor je financiële situatie. Om goede en verstandige beslissingen te kunnen nemen dien je een compleet overzicht te hebben omtrent wat de stand van zaken is aangaande je hypotheek. Hoe lang heb je reeds die hypotheek en hoeveel heb je in de tussentijd afgelost op de hoogte van de lening? Op basis van die gegevens kun je besluiten om een bepaalde lening aan te gaan juist omdat je reeds een deel op de oude lening hebt afgeboekt. Hoe reken je de aflossing uit?

De lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek is de aflossing rechtlijnig bepaald. Iedere maand los je over dertig jaar 1/360 –ste deel van de schuld af en dat betekent dat je na zoveel jaar ook precies weet hoeveel je nog aan hypotheekschuld hebt. Na 12,5 jaar oftewel na 150 maanden heb je 150/360 –ste deel afgelost van de complete schuld. Dat houdt in dat je bij een hypotheeklening van 185.000 euro reeds 185.000*150/360 = 77.083 euro hebt afgelost en dus nog 107.917 euro hypotheekschuld overhoudt. Deze relatie is minder evident bij de tweede hypotheekvorm.

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek ben je iedere maand evenveel aan onkosten kwijt, echter het aandeel rente en aflossing daarbinnen verandert verhoudingsgewijs. Eerst betaal je veel rente en weinig aflossing en dat verandert naar veel aflossing en minder rente. Hoe kun je in dat geval bepalen hoeveel je hebt afgelost? Om dat te beantwoorden moet je eerst het basisbedrag per maand uitrekenen alsmede de basisrente. Stel je voor dat je 4,1% rente moet betalen bij een schuld van 185.000 euro bij het aangaan van de hypotheek. Hoe reken je dan het afgeloste deel uit na 12,5 jaar?:

  • rente/mnd = 1,0411/12 -1 = 0,3354% rente per maand;
  • lasten per maand = 185.000 * 0,003354 / [1-1,003354 -360] = 885,86 euro;
  • eerste maand rentelast = 185.000 * 0,003354 = 620,49 euro;
  • eerste maand aflossing = 885,86 – 620,49 = 265,37 euro.

De eerste maand aflossing wordt gebruikt om de verdere totale aflossing over de jaren te berekenen. Na 12,5 jaar oftewel na 150 maand geldt:

  • A;12,5 jaar = 265,37*[1,003354 150 -1]/0,003354 = 51.622 euro aflossing;
  • R;12,5 jaar = 185.000 – 51.622 = 133.378 euro restschuld.


Verschil tussen aflossingsmethoden

Let wel dat de lineaire aflossingsmethode rechtlijnig verloopt en de annuïtaire methode als sinuskromme. Des te langer wordt afgelost des te sneller haalt de annuïteiten aflossing de lineaire methode in. Op 12,5 jaar is bij de lineaire methode 150/360 = 41,6% afgelost terwijl dit bij de annuïtaire methode 51.622/185.000 = 27,9% betreft. Na 25 jaar ligt die verhouding op 300/360 = 83,3% voor lineair en 136.925/185.000 = 74,0% voor annuïtair. Na 30 jaar is er uiteraard in beide gevallen het totaalbedrag afgelost.

Lees verder suggesties:

De annuiteit voor lening en hypotheek uitrekenen (voorbeeld)

Hoeveel heb je afgelost, wat is je woningverkoop restschuld?

Lineaire en annuitaire hypotheek scoren beter dan banksparen

Vereisten voor het kwijtschelden van je restschuld via NHG

Hoe hoog zijn de rentelasten voor jou per maand en per jaar?

Artikel partner:

Ontwikkeling van annuitaire boog: aflossing en restschuld

Financieel Advies Nederland




 

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Dit vind je misschien ook leuk