Hoeveel heb je afgelost, wat is je woningverkoop restschuld?

Total
0
Shares
Hoeveel heb je afgelost, wat is je woningverkoop restschuld?

Hoeveel heb je afgelost, wat is je woningverkoop restschuld?


Hoogte restschuld bij aflossing en dalende woningmarkt

Wordt jouw woning verkocht dan krijg je te maken met een restschuld indien de verkoopwaarde onder de resterende hypotheekschuld komt. De hypotheek staat daarbij onder water. Hoe kun je berekenen hoeveel je hebt afgelost gedurende de looptijd en hoeveel restschuld heb je bij een dalende woningmarkt?


Een gedwongen verkoop

Bij achterstallige betaling van de hypotheek doordat de financiën niet goed zijn kan de geldverstrekker overgaan tot een gedwongen verkoop. De waarde van het onderpand wordt dan gebruikt om de schuld te vereffenen. Het is dan zeker noodzaak om te weten hoeveel je reeds hebt afgelost op de hypotheekschuld zodat je mogelijk geen restschuld overhoudt.

Dalende woningmarkt

Gaat het slecht op de woningmarkt dan dalen de woningprijzen. Heb je een woning aangekocht tijdens de dure jaren voordat een daling is ingezet dan kan het betekenen dat je hypotheek onder water staat. De waardedaling van de woning kan daarbij de resterende hypotheekschuld (inclusief aflossing) zijn gepasseerd waardoor je financiële achterstand bent opgelopen. Krijg je in die situatie te maken met verkoop van de woning dan ben je genoodzaakt om een behoorlijke restschuld te incasseren.

Hoeveel heb je reeds afgelost?

Los je lineair af dan heb je in 5 jaar 5*12/360 = 16,7% afgelost op de hypotheekschuld. Bij de annuïtaire methode is het geen rechtlijnig verband waarnaast de hoogte van de aflossing is gekoppeld aan het rentepercentage. Stel je wilt na 5 jaar (60 maand) aflossen bij 4% (0,3274%/mnd), 5% (0,4074%/mnd) of 6% (0,4868%/mnd) weten hoeveel je hebt afgelost, hoe reken je dat uit?:

  • eerste maand aflossing (4%) = 100.000*0,003274/[1-1,003274-360]-100.000*0,003274 = 145,92 euro;
  • aflossing 5 jaar (4%) = 145,92*[1,00327460-1]/0,003274 = 9.656,92 euro = 9,65%;

  • eerste maand aflossing (5%) = 100.000*0,004074/[1-1,004074-360]-100.000*0,004074 = 122,65 euro;
  • aflossing 5 jaar (5%) = 122,65*[1,00407460-1]/0,004074 = 8.317,32 euro = 8,31%;

  • eerste maand aflossing (6%) = 100.000*0,004868/[1-1,004868-360]-100.000*0,004868 = 102,61 euro;
  • aflossing 5 jaar (6%) = 102,61*[1,00486860-1]/0,004868 = 7.130,03 euro = 7,13%.

Uit voorgaande blijkt dat de aflossing in eerste instantie sneller gaat indien de rentestand lager is, echter na looptijd komt men bij alle rentestanden totaal weer op 100% uit.


Hoeveel is je woning nog waard?

Heb je in het voorgaande geval de woning in 2009 aangeschaft dan is er reeds sprake van een behoorlijke waardedaling (daling ingezet vanaf eind 2008). Een gemiddelde waardedaling kan 4-8% per jaar zijn, waarnaast geldt dat je bij een woningaankoop meer dan de woningwaarde leent. Stel je heb 105% boven de woningwaarde geleend waarnaast er 5 jaar een daling is ingezet van 4% gemiddeld, dan is er sprake van 1-(1-0,04)5 = 18,5% waardeverlies (daling ten opzichte van voorgaande jaar cumulatief opgeteld). Maar omdat je een schuld bent aangegaan van 105% is het verschil dus reeds opgelopen tot 23,5%. Voor iedere 100.000 euro aan lening betekent het een 23.500 euro hiaat met de woningwaarde. Toch heb je in de tussengelegen jaren afgelost dan kun je dat verrekenen.

Woningverkoop ongedwongen met reële prijs

Indien je zelf de woning kunt verkopen dan moet je rekening houden met een restschuld indien de prijzen dalende zijn. Daarbij wordt na 5 jaar het voldoende onderscheid gemaakt:

  • bij 4% en aflossing geldt een restschuld van 23,5%-9,65% = 13,85% hypotheekschuld;
  • bij 5% en aflossing geldt een restschuld van 23,5%-8,31% = 15,19% hypotheekschuld;
  • bij 6% en aflossing geldt een restschuld van 23,5%-7,13% = 16,37% hypotheekschuld.

Gedwongen verkoop extra veel restschuld

Indien er sprake is van een gedwongen verkoop dan krijg je te maken met een veel hogere restschuld omdat het via opbod wordt verkocht. De woningverkoop zorgt ervoor dat slechts een deel van de marktwaarde wordt verkregen. Daardoor krijg je direct een behoorlijke restschuld waartoe een aanvullende persoonlijke lening moet worden aangegaan. Het is daarbij belangrijk dat je in eerste instantie de hypotheek hebt afgesloten onder de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie. Daarmee kan een deel of de gehele restschuld worden kwijtgescholden.


Lees verder suggesties:

Hoe hoog zijn de rentelasten voor jou per maand en per jaar?

Hoe reken je de mate van aflossing hypotheek na X jaar uit?

Woning verkopen tijdens recessie, de voordelen van ruilkoop

Vereisten voor het kwijtschelden van je restschuld via NHG

Wat is het verschil tussen dag-, maand- en jaarrente?

Artikel partner:

Gedwongen verkoop met restschuld




 

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Dit vind je misschien ook leuk