Wat als de marktwaarde woning onder hypotheekschuld komt

Total
0
Shares
Wat als de marktwaarde woning onder hypotheekschuld komt

Het onderpand kan onder de hypotheekschuld komen

We gaan ervan uit dat de woningmarkt altijd stijgende is en dat de investering bij verkoop altijd meer opbrengt. Dat gaat op als de conjunctuur van de economie blijft stijgen. Het wordt echter anders indien er sprake is van een recessie. Woningverkopen stagneren en de huizenprijzen kunnen gaan dalen. De vastgoedinvestering van het onderpand rendeert dus niet meer. Er is echter de magische grens tussen de huidige marktwaarde woning en de aangegane hypotheekschuld. Wat zijn de consequenties als de hypotheek onder water komt te staan?

De restschuldproblematiek

De stijging van woningprijzen kunnen snel gaan, maar een daling kan ook grote gevolgen met zich meebrengen. Komt er een daling dan kan het voor bepaalde woningtypen behoorlijke consequenties hebben. Men moet niet vreemd opkijken dat de prijzen bij een op slot zittende woningmarkt 8 procent of meer per jaar dalen. Indien die omstandigheid een paar jaar aanhoudt dan heeft men zo 20 procent verlies op de hypotheekschuld. Mocht je dan de woning willen verkopen dan krijg je direct te maken met een aanzienlijke restschuld. Sluit je geen nieuwe hypotheek af dan komt het vaak voor dat je zelf de restschuld moet financieren via een dure persoonlijke lening. Gewoonlijk duurt het nog jaren voordat je van die schuld af bent.

Wel of geen NHG

Heb je de hypotheek onder de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie weten af te sluiten dan heb je bepaalde rechten mits problemen zijn veroorzaakt door scheiding, overlijden of ontslag. Denk bijvoorbeeld aan de volgende voordelen:

  • kun je de maandelijkse last niet meer dragen dan kun je tijdelijk een lagere maandlast aanvragen. Indien het beter gaat met je omstandigheden dan kun je het nog niet betaalde bedrag via een regeling terugbetalen;
  • komt het tot een onverhoopt gedwongen verkoop veelal opgelegd door de hypotheekverstrekker dan kun je in aanmerking komen voor het kwijtschelden van de restschuld.

Sluit je een nieuwe hypotheek af dan doe je er altijd goed aan om dat onder de voorwaarden van de NHG te doen zodat je altijd daarop kunt terugvallen.

Belasting moeten terugbetalen

Profiteer je van de hypotheekrenteaftrek en krijg je via de Voorlopige Teruggaaf van de belastingdienst iedere maand een deel terug dan kan het voorkomen dat je belasting moet terugbetalen. Een dalende marktwaarde van je huis zorgt ervoor dat je minder mag aftrekken. Zolang de buffer nog niet op is en de waarde boven de schuld blijft dan kun je volledig blijven aftrekken. Dit wordt anders indien de waarde onder het schuldniveau komt. Betaalde rente over de schuld mag slechts over de waarde van het onderpand worden afgetrokken. Ligt het later dan de aangegane schuld dan daalt het aandeel belasting teruggaaf. Oftewel je ontvangt per maand teveel binnen de Voorlopige Teruggaaf. Dit kan resulteren in een aanzienlijk correctie op de belastingaanslag waardoor je veel geld moet terugbetalen. Verwacht je een prijsdaling van je woning pas dan de Voorlopige Teruggaaf aan zodat je bijvoorbeeld maar de helft vooraf krijgt. Zo kun je jezelf indekken tegen een behoorlijke tegenrekening van de belastingdienst.

Verkopen of de rit uitzitten

Je bent in het verleden een hypotheekverplichting aangegaan waarbij je de woningaankoop hebt gefinancierd. Het is een lange termijn verplichting waarbij grote belangen spelen. Zit je hypotheek onder water en hoef je niet te verkopen dan ga je toch niet verkopen. Een dalende markt zal wegens de conjunctuurwerking op termijn ook weer aantrekken. De waarde van de woning blijft, echter het zal mogelijk een tijdje duren voordat het de hypotheekschuld weer heeft ingehaald. De tijd corrigeert dit en in de tussentijd kun je gewoon verder op je hypotheekschuld blijven aflossen. Zo blijf je werken aan eigen vermogen en zorg je ervoor dat jouw toekomst en woning is veilig gesteld.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Dit vind je misschien ook leuk