Ziek worden als zzp’er is al vervelend genoeg. Dat je dan ook nog eens zonder inkomen komt te zitten, maakt het er niet beter op. Daarom is het slim om vooraf na te denken over een oplossing waarmee je je inkomsten kunt opvangen. Er zijn meerdere manieren om dit te regelen, afhankelijk van hoeveel zekerheid je wilt en wat je bereid bent te betalen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering als complete oplossing
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de meest uitgebreide manier om jezelf te beschermen. Daarmee krijg je een maandelijkse uitkering als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Vaak kun je kiezen voor een dekking tot je pensioenleeftijd en bepalen hoe hoog de uitkering moet zijn. Het fijne is dat je zelf invloed hebt op de premie, bijvoorbeeld door de wachttijd aan te passen. Die premie mag je aftrekken bij de belasting, wat het financieel iets aantrekkelijker maakt.
Aov voor zzp’ers
Voor veel zelfstandigen is een aov zzp de manier om financiële rust te creëren. Met zo’n verzekering ben je verzekerd van een maandelijkse uitkering zolang je niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Je bepaalt zelf hoe de verzekering eruit ziet: een uitkering tot je 60ste of tot je 68ste, een dekking tot bijvoorbeeld 80% van je inkomen of juist wat lager en een wachttijd die bij je situatie past. Bij sommige verzekeraars, zoals Allianz, krijg je naast de uitkering ook hulp bij re-integratie. Denk aan begeleiding van een coach of arbeidsdeskundige. Omdat de premie afhankelijk is van je beroep, leeftijd en gewenste dekking, loont het om een berekening te maken. Veel ondernemers schrikken in eerste instantie van het idee van een hoge premie, maar in de praktijk valt het vaak mee, zeker omdat het bedrag fiscaal aftrekbaar is.
Alternatieven voor een AOV
Niet iedereen wil direct een AOV afsluiten. Voor wie het liever anders aanpakt, zijn er alternatieven. Denk aan een broodfonds, schenkkring of crowdsurance. Hierbij leg je elke maand geld in samen met andere ondernemers. Als iemand ziek wordt, ontvangt diegene een bedrag uit de gezamenlijke pot. Het is een solidaire en vaak betaalbare manier, maar meestal is de uitkeringsperiode beperkt tot twee jaar. Een slimme combinatie is om zo’n regeling te koppelen aan een AOV die pas na twee jaar ingaat. Zo ben je ook op de lange termijn verzekerd van inkomen. Uiteindelijk is het belangrijk om financieel gezond te blijven als ondernemer, maar helaas heb je hier niet altijd invloed op.
Zelf sparen of beleggen
Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf een buffer op te bouwen. Dat kan werken als je voldoende financiële ruimte hebt, maar het kost tijd en discipline. Bovendien kan het geld sneller op zijn dan je denkt, zeker bij langdurige ziekte.
Verzekeren via het UWV
Er is ook de mogelijkheid om via het UWV een vrijwillige verzekering af te sluiten. Dit kan alleen als je net uit loondienst of een uitkeringssituatie komt en je moet het binnen 13 weken regelen. Voor wie helemaal door zijn spaargeld heen is, bestaat er nog de Bbz-regeling. Dat is een tijdelijke uitkering voor zelfstandigen die door ziekte in financiële problemen zijn gekomen.
Wat past het beste bij jou
Welke optie het beste past, verschilt per persoon. De een kiest voor maximale zekerheid met een AOV, de ander begint met een goedkoper alternatief en vult dat later aan. Belangrijk is vooral dat je er niet pas over nadenkt als je al ziek bent, want dan is het vaak te laat.
Redactie
