Hoe reken je zelf de lijfrente uit

Indien je geld opzij kunt zetten dan is het interessant om dat bruto te doen. Daarbij profiteer je van gunstige fiscale regels zodat je versneld een kapitaal voor later kunt opbouwen. Het heeft tot doel dat je beter van je pensioen kunt genieten maar ook dat je iets extra’s aan de kleinkinderen kunt geven. Hoe werkt deze manier van bruto sparen en hoe kun je berekenen waar je later recht op hebt?

Wat houdt deze manier van kapitaalopbouw in

Sparen van je bruto inkomen zonder dat de belasting er eerst iets afhaalt is ontzettend gunstig. Het bespaart je in schaal III direct 42%. Daarnaast hoef je ook over de rente-ontvangsten geen belasting te betalen. Die opbouw zorgt er dus voor dat je tegen de meest gunstige voorwaarden aan kapitaal aanwas kunt werken zodat je een leuk bedrag voor de toekomst vergaart. Heb je ruimte binnen je financiële middelen zorg er dan voor dat je kapitaal voor later bruto gaat sparen via de lijfrente.

Waar kun je het voor gebruiken

Met de lijfrente kun je vele leuke dingen doen voor als je ouder bent. Het heeft primair tot doel om extra geld te hebben voor het pensioen. Je kunt het gebruiken om:

• eerder met pensioen te gaan. We moeten steeds langer werken en dat wil niet iedereen. Met de lijfrente kun je een pot opbouwen zodat je de jaren voor het pensioen kunt financieren;
• een leuk zakcentje te hebben als je de gepensioneerde leeftijd hebt bereikt;
• te sparen voor hypotheekfinanciering. In dit geval is het dus gekoppeld aan een lange termijn verplichting bij het aangaan van een woningaankoop. Het opgebouwde bedrag mag alleen maar voor aflossing van de hypotheek worden aangewend.

Hoeveel inleggen om uitkering ter bereiken?

Hoeveel uitkering krijg je als je vandaag begint met inleggen. Wat voor bedrag moet je feitelijk per maand bruto instorten om na zoveel jaar een leuke som geld per maand uitgekeerd te krijgen naast je pensioen? Daartoe moet je eerst bepalen hoeveel je feitelijk per maand op dat moment extra wilt hebben. Stel je voor dat je in 25 jaar een bedrag opzij wilt zetten. Je wilt bijvoorbeeld met je pensioen 6 jaar lang netto 800 euro extra hebben hoeveel moet je dan nu inleggen bij een rentevergoeding van 3,75%/jr = 1,037 ^1/12 -1= 0,3073 %/mnd:

• je moet 24,10% belasting betalen over die uitkering en dus moet het bruto 800 / (1-0,241) = 1.054 euro per maand aan uitkering opbrengen;
• basis bedrag op start uitkering = 1.054 * [ 1-1,003073 ^-6*12 ] / 0,003073 = 68.025,24 euro;
• inleg per maand bruto = 68.025,24 * [0,003073/1,003073] / [1,003073 ^12*25-1] = 137,97 euro;
• kosten netto totaal = 137,97 * (1-0,42) * 12*25 = 24.006,78 euro (belastingschaal III oftewel 42%);
• besparing op belasting = 137,97 * 0,42 * 12*25 = 17.384,22 euro over 25 jaar;
• rente ontvangen = 68.025,24 – 24.006,78 – 17.384,22 = 26.634,24 euro.

In 25 jaar moet je dus per maand 137,97 euro bruto inleggen om 6 jaar lang een netto uitkering van 800 euro te krijgen.

Verschillende lijfrente producten

De lijfrente kun je verkrijgen binnen een lijfrentepolis bij een verzekeraar maar je kunt ook bij een bank terecht voor het banksparen. Banksparen is op zich de meest veilige manier omdat er altijd het deposito garantie stelsel van toepassing is. Anderzijds heb je bij een verzekeraar meer flexibiliteit waarbij je zelf kunt uitmaken wanneer iets begint en stopt. Laat je voorlichten door de bank of verzekeraar naar de mogelijkheden binnen het lijfrente bruto sparen.

Lees verder suggesties:

Rente sparen: hoeveel moet je inleggen voor een bepaald eindbedrag?

Artikel partner:

Hoe reken je de lijfrente zelf door?